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P2P自查自纠如何做?看中互金协会“问题清单”怎么说(上篇)

来源:作者:注册即送98元体验金  发布时间: 2018-10-13

9月初,中国互联网金融协会(下称中互协)为配合监管部门的上述要求,出台了《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》(清单清洁版本请戳这,链接:高清版本!中国互金协会119条P2P自查自纠问题清单)。

文章来源 | 作者: 张纲  公众号:金融法律资讯评论


今年8月12日,国家召开的网贷机构风险处置及规范发展工作座谈会提出,今年底前完成机构自查自纠、协会自律检查。

 

距离2018年末仅余3个月时间,网贷机构的“自查自纠”、行业协会的“自律检查”两项工作的完成迫在眉睫。

 

9月初,中国互联网金融协会(下称中互协)为配合监管部门的上述要求,出台了《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》(清单清洁版本请戳这,链接:高清版本!中国互金协会119条P2P自查自纠问题清单)。

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我们认为,在监管部门暂未下发细则指导意见之前,该清单不仅对于中互协会员单位,同时对于非会员单位均有较强的指导意义,网贷机构在“108条”的基础上,应当充分结合中互协清单的具体细则要求,以该清单为“自查自纠”的蓝本,比对自身经营情况作出合规比对。

 

为此,我们多方综合了监管与协会的意见,并结合自身对于法律法规的理解,对中互协《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》作出可操作性的解读。当然,为了不必要的麻烦或误解,我们强调,本解读只是试图对监管与协会的意见进行复述,我们无权也无意代表官方意见。

 

为避免篇幅过长,本文仅对协会清单的第一部分“协会自律标准及规则”,进行解读,后续部分欢迎持续关注本公号的更新。


一、“系统接入和数据报送”-解读

清单规定


(一)是否接入中国互联网金融协会建设的互联网金融监测平台相关系统,并按要求报送统计监测、信息披露、产品登记、信用信息共享等数据:

第1项

是否存在以下3种行为之一:

1.未按要求接入互联网金融统计监测系统(一期)

2.未按《互联网金融统计制度》要求及时报送数据

3.故意漏报、瞒报、弄虚作假,未按《互联网金融统计制度》要求如实报送数据


第2项

是否存在以下4种行为之一:

1.未按要求接入互联网金融统计监测系统(二期)

2.未按要求及时报送数据

3.故意漏报、瞒报、弄虚作假,未按要求如实报送数据

4.未按要求及时解决报送的错误数据


第3项

是否存在以下4种行为之一:

1.未按要求接入中国互联网金融协会信用信息共享平台

2.未按《中国互联网金融协会信用信息共享平台合作协议》要求及时、准确、完整报送信用信息,存在迟报、漏报、瞒报、错报

3.未按《中国互联网金融协会信用信息共享平台合作协议》要求查询和使用有关信用信息

4.未按《中国互联网金融协会信用信息共享平台合作协议》要求制定信用信息报送、查询、用户管理、注册秒送37元体验金管理等方面的内部管理制度


第4项

是否存在以下3种行为之一:

1.未按要求接入全国互联网金融登记披露服务平台-披露系统

2.未按要求及时披露有关信息

3.故意漏报、瞒报、弄虚作假,未按要求如实披露有关信息


第5项

是否存在以下3种行为之一:

1.未按要求接入全国互联网金融登记披露服务平台-登记系统

2.未按要求及时登记合同有关信息

3.故意漏报、瞒报、弄虚作假,未按要求如实登记合同有关信息

律师提示

 

1、中互协已经建立“互联网金融检测平台系统”,该系统可以实现网贷机构(会员)的统计检测、信息披露、产品登记、信用信息等功能。其中前三项功能偏向于协会对于网贷机构的监管,而信用信息功能可能更偏向于网贷机构对于借款人特别是对于不良借款人的信息互换。


2、对于中互协的网贷会员单位来说,接入该系统为必备要求,并需要在该系统中如实上传机构有关信息。据称,该系统已汇集信息超400万条,其中包括网贷平台近期特别关注的涉及“逃废债”的“老赖”信息。


3、该系统同时起着保护出借人(投资人)的作用。保护出借人(投资人)权益一直是各类金融业态规范的起始出发点,互金网贷领域也不例外。该系统保护出借人的方式多样,例如要求网贷机构登记、上传“借款合同”等交易合同,可以防止机构爆雷或跑路时,出借人无法依合同追讨债权等情况的发生。


二、“自律公约及管理办法”-解读

1.清单规定


(二)是否遵守协会制定的自律公约、管理办法等:

第6项

是否存在未按《中国互联网金融协会会员管理办法》要求,及时向协会报送有关情况的行为,包括变更名称、变更住所或者营业场所、变更法定代表人、主要负责人、变更注册资本、变更经营范围、变更与协会的联系方式、受到国家有关机关或相关监督管理部门立案调查或处罚


第7项

是否未建立完整的债务催收管理体系,包括业务管理、人员管理、信息管理、外包管理(如有)及投诉处理等


第8项

是否存在以下3种行为之一:

1.自身或合作的催收外包机构未建立催收业务系统

2.未指定高级管理人员负责管理债务催收工作,并组建专业的债务催收团队

3.非法泄露债权人、债务人及相关当事人隐私信息,采用非法手段或通过非法途径获取个人信息


第9项

自身或合作的催收外包机构在开展债务催收业务时,是否存在以下6种行为之一:

1.通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人

2.向债务人、担保人以外的人员进行催收

3.向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另行规定的情形除外

4.抢掠或破坏债务人及其他人员财物

5.诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务

6.冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展催收


第10项

开展营销和宣传活动时,是否存在以下5种行为之一: 

1.假借公益组织、公益活动的名义进行虚假宣传

2.刻意误导互联网金融消费者对互联网金融产品、服务的性质产生重大误解

3.通过捏造、散布虚伪事实等手段恶意诋毁竞争对手

4.通过缺乏有效依据的乱评比、乱排序等方式实施不正当竞争行为

5.以欺骗方式诱使用户点击广告内容

律师提示

 

对于催收业务,本次清单新增加要求:不得对其他人员人员透露债务人的负债、逾期、违约信息。而现实中,网贷机构网站常见有类似公布“老赖”逾期的栏目或信息,该部分需比对做合规整改。


2.清单规定


(二)是否遵守协会制定的自律公约、管理办法等:

第10项:

开展营销和宣传活动时,是否存在以下5种行为之一: 

1.假借公益组织、公益活动的名义进行虚假宣传

2.刻意误导互联网金融消费者对互联网金融产品、服务的性质产生重大误解

3.通过捏造、散布虚伪事实等手段恶意诋毁竞争对手

4.通过缺乏有效依据的乱评比、乱排序等方式实施不正当竞争行为

5.以欺骗方式诱使用户点击广告内容

律师提示

 

1、清单第10项第2点“刻意误导”的手段是指:


1)网贷机构使用“理财”、“财富管理”等类似字眼做出对互金消费者对互金产品、服务性质产生误解,包括网贷机构名称、网站、APP、金融产品中均不得带有上述字眼,否则将来备案合规检查中可能大概率被一票否决。

2)禁止以“送红包”、“送现金”方式高额利诱。


2、清单第10项第5点“欺骗方式”是指:包括但不限于机构利用发“假红包”的方式欺骗用户。结合上段,送“假红包”即为欺骗,送“真红包”即为高额利诱,因此无论怎么送红包或类似行为均为违规。


三、“信息披露”-解读

1.清单规定:


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第13项:

信息披露专栏的内容是否均有本网贷机构的法定代表人签字确认

律师提示

 

清单第13项,信披专栏内容需机构法定代表人签字,同时要求该签字的文件需要制备纸质文件供监管部门或协会检查,签字是指每一份文件均签字,而不是统一只签一个名字,签字的方式可以是手签或签章,但不可以是签名截图的粘贴。


2.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第14项:

是否向公众披露咨询、投诉、举报联系电话、电子邮箱、通讯地址等信息

律师提示

 

清单第14项,向公众披露的各项联系方式,联系方式必须为真实而不能是虚假,同时各项联系方式应当有平台专门人员进行接听和回复,监管部门或协会未来会以抽检方式进行检查并作为合规考核标准之一。


3.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第16项:

是否按要求将信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地的地方监管部门、国务院银行业监督管理机构派出机构

律师提示

 

清单第16项,向地方监管部门报送文件,但针对部分地方监管无此项要求的,根据地方监管的要求去做即可,中互协不做强制要求。


4.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第17项:

是否将信息披露公告文稿和相关备查文件置备于机构住所供社会公众查阅

律师提示

 

清单第17项,网贷机构披露文件供公众查阅,针对某些网贷机构披露文件数量过多,纸质文件不方便存放、查阅的情况,可以采取安排专门的电脑提供电子版供公众查阅,而不一定放置纸质版。


5.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第20项:

是否按要求公开披露以下9项信息:

1.在地方金融监管部门的备案登记信息

2.电信业务经营许可证号

3.资金存管信息

4.公安机关核发的网站备案图标及编号

5.信息注册秒送37元体验金测评认证信息

6.风险管理架构

7.风险评估流程

8.风险预警管理

9.催收方式(包含机构自身催收方式与委托第三方机构催收方式)

律师提示

 

1、清单第20项第1、2款,目前对备案登记信息、电信业务经营许可证号信息披露不做强制要求。


2、清单第20项第4、5款,部分地区未核发网站备案图表及编号,信息注册秒送37元体验金等保测评认证等信息,按照该地区的监管部门规定或要求执行。


6.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第21项:

是否按要求公开披露以下22项组织信息:

1.公司全称及简称(如有多个简称,应当逐一列明并以分号分隔)

2.统一社会信用代码

3.公司注册资本

4.公司实缴注册资本

5.公司注册地址

6.公司经营地址(如有多个经营地址,应当逐一列明并以分号分隔)

7.公司成立时间

8.公司经营期限

9.公司经营状态

10.公司法定代表人

11.公司经营范围

12.公司股东信息

13.公司组织架构(公司组织架构包括部门设置及层级)

14.公司主要人员信息

15.公司从业人员信息

16.分支机构全称(存在多个分支机构的应当逐一列明)

17.分支机构所在地

18.分支机构成立时间

19.分支机构负责人

20.分支机构联系电话

21.分支机构投诉电话

22.分支机构员工人数

律师提示

 

1、清单第21项第11、12款,公司经营范围目前对是否记载网络借贷等字样暂不做要求;股东信息是指持有公司5%以上股权(股份)的股东。


2、清单第21项第13款,公司组织架构需要真实披露至公司的部门设置及层级,特别对于某些网贷机构资金端和资产端分立设置的情况,要求对资金端和资产端同时进行披露,同时指出,未来监管部门可能对“两端分立”做出新规,限制分立情况的发生,有此类情况的机构应当对该立法趋势予以重视,及早整改或调整公司架构。


7.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第24项:

是否按要求在每月前5个工作日内逐月公开披露截至上月末撮合交易的以下20项信息:

1.累计借贷金额

2.累计借贷笔数

3.借贷余额

4.借贷余额笔数

5.利息余额

6.累计出借人数量

7.累计借款人数量

8.当前出借人数量

9.当前借款人数量

10.前十大借款人待还金额占比

11.最大单一借款人待还金额占比

12.关联关系借款余额

13.关联关系借款余额笔数

14.逾期金额

15.逾期笔数

16.逾期90天(不含)以上金额

17.逾期90天(不含)以上笔数

18.累计代偿金额

19.累计代偿笔数

20.收费标准

律师提示

 

清单第24项第14-19款,针对部分网贷机构出于“防恐慌”、“数据好看”等理由上报逾期笔数、金额或代偿笔数、金额均为零的情况,指出:该类情况机构会被怀疑涉嫌提供虚假信息、刚性兑付或自我担保等违规情况,可能被监管或协会进行重点监控。


8.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第25项:

是否按要求及时向出借人披露以下借款人基本信息:

(一)自然人

1.姓名(脱敏处理)

2.证件号码(脱敏处理)

3.工作性质

4.收入及负债情况(脱敏处理)

5.在本平台逾期次数

6.在本平台逾期总金额

7.借款人征信报告情况(脱敏处理)

8.其他借款信息

(二)法人或其他组织

1.全称及简称(脱敏处理)

2.注册资本

3.注册地址(脱敏处理)

4.成立时间

5.法定代表人(脱敏处理)

6.所属行业

7.收入及负债情况

8.借款人征信报告情况

9.其他借款信息

清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第26项:

是否按要求及时向出借人披露以下11项借款项目信息:

1.项目名称

2.项目简介

3.借款金额

4.借款期限

5.借款用途

6.还款方式

7.年化利率

8.起息日

9.还款来源

10.还款保障措施

11.项目风险评估及可能产生的风险结果

律师提示

 

1、清单第25、26项,要求对出借人进行披露的标准是可供出借人随时查阅借款项目,特别是针对“集合标”和“自动投标”的产品,因为此类产品是信披不及时的重灾区。披露时允许适当对项目部分信息做脱敏处理。


2、清单第26项第9款,对于某些网贷产品系推荐方、担保方作为还款来源的,需充分披露该风险,同时网贷机构应着重做好该类产品风控措施,控制风险。

值得一说的是,与协会不谋而合,我们也对网贷平台与资产推荐方合作中的担保模式表示过担忧,并在本公号进行过讨论(延伸阅读:从P2P爆雷、逃废债谈平台担保模式设计),有此类合作的机构请充分予以重视,此类产品可能关系机构的生死存亡问题。


3、清单第26项第11款,强调项目风险评估和结果是必须披露的内容之一,对于风险较大的项目建议披露为“可能损失全部借款本金和利息”等。


9.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第27项:

是否按要求及时向出借人披露以下6项已撮合未到期项目信息:

1.借款人资金运用情况

2.借款人经营状况及财务状况

3.借款人还款能力变化情况

4.借款人逾期情况

5.借款人涉诉情况

6.借款人受行政处罚情况

律师提示

 

清单第27项第5款,协会与最高院之间已经建立合作,借款人涉诉数据已对接。我们推测,此举意味着两点:

1)网贷机构不要试图报送上传虚假信息,中互协能够数据比对。

2)机构未来可以利用该对接系统更方便快捷的查询借款人涉诉信息以对借款人风控甄别。


10.清单规定


(三)是否按要求加强信息披露管理:

第28项:

发生以下重大事项时,是否于事件发生之日起48小时内向公众披露以下10项有关信息:

1.减资、合并、分立、解散或者申请破产

2.依法进入破产程序

3.停业、整顿、关闭

4.受到刑事处罚

5.受到重大行政处罚

6.涉及的重大诉讼、仲裁

7.公司法定代表人、持股5%以上的股东、实际控制人、主要负责人、董事、监事、高级管理人员的变更信息

8.法定代表人、持股5%以上的股东、实际控制人、主要负责人、董事、监事、高级管理人员涉及的重大诉讼、仲裁

9.主要或全部业务陷入停顿

10.欺诈、损害出借人利益等其他重大事项

律师提示

 

清单第28项,强调机构发生该类事项时,在48小时内必须披露,否则协会可能中止该机构会员资格。


四、“资金存管”-解读

1.清单规定


(四)是否按规定开展客户资金存管:

第31项:

是否完成与银行业金融机构的资金存管(包含是否签订存管协议、是否全量业务上线、存管银行是否通过测评

律师提示

 

清单第31项,注意该项目资料需按要求进行提供,包括:

1)资金存管合作协议;

2)平台出具的在唯一存管银行符合测评要求的存管系统全量上线的证明材料;

3)存量业务迁移计划;

4)承诺书;

5)存管银行提供的通过测评的相关材料及上线平台情况说明。


2.清单规定


(四)是否按规定开展客户资金存管:

第32项:

是否存在以下6种行为之一:

1.未在存管银行处开立资金存管专用账户和自有资金账户,且未实施资金存管专用账户与自有资金账户的分账管理

2.开立的资金存管专用账户具备透支功能

3.资金存管专用账户用于除网络借贷业务资金划转之外的其他用途,如无借贷背景的转账、消费、公共事业缴费等

4.资金存管专用账户下设子账户为银行结算账户

5.资金存管专用账户下设子账户具备透支功能

6.资金存管专用账户下设子账户用于除内部分账核算之外的其他用途,如对外办理资金收付

律师提示

 

清单第32项,除了不能有该项目中6中违规情况外,另强调存管下设子账户为虚拟户,该虚拟户应视为是网贷机构(控制的)账户,而并非属于客户(出借人或借款人的)账户,因此机构向借款人收取“中介服务费”应当在借款人完成“提款”行为后才能扣划,否则涉嫌“砍头息”。


3.清单规定


(四)是否按规定开展客户资金存管:

第33项:

是否存在以下9种行为之一:

1.未直接对接存管人的网络借贷资金存管业务技术系统

2.未设置用户更改、取消授权的功能

3.向存管人的网络借贷资金存管业务技术系统发起除与客户约定的服务费用、标的成立放款之外的资金划拨指令

4.在存管人的网络借贷资金存管业务技术系统外设立资金池,截留或转移客户资金,或允许第三方机构截留或转移客户资金等

5.采集客户的资金存管子账户密码、绑定的银行卡号/账号等影响客户资金注册秒送37元体验金的敏感信息

6.未按规定妥善保管资金存管业务活动相关的记录、账册、报表等相关资料

7.未与存管人组织系统联网和灾备应急测试

8.未按规定在日终交易结束后与存管人核对账务

9.未与存管人联合制定完善的业务清算处置方案,且未配合地方金融监管部门或清算处置小组等相关方完成清算处置工作

律师提示

 

1、清单第33项第1款,通过第三方支付连接即视为“未直接对接存管系统”。


2、清单第33项第2款,需关注“集合标”、“自动投标”产品中,须设定出借人可以“取消授权”的功能。


3、清单第33项第4款,强调:

1)推荐方、担保(保险)方等第三方还款等模式应视为第三方代偿,不允许该第三方截留或转移客户资金。

2)借款人委托第三方收款,不仅要求签订授权委托文件,同时需要借款人在存管账户内进行授权确认。


五、“其他自律要求”-解读

清单规定


(五)其他自律要求:

第34项:

是否按要求参加中国互联网金融协会相关培训;


第35项:

如发现问题,无法持续经营,是否承诺履行法律责任和社会责任,不跑路、不失联,制定详实可行的退出计划

律师提示

 

此段无特殊含义,按字面意思理解即可。


本公众号正在组建 “互联网金融企业资源对接微信群”,在该微信群中,我们将持续不断地给网贷企提供资源对接、法规咨询以及相关资料。


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